Sondertilgung berechnen: die ausführliche Anleitung

Eine Sondertilgung zu berechnen heißt abzuschätzen, wie sich das Darlehen nach einer Zusatzzahlung verändert: um wie viel die Rate sinkt oder wie viele Monate Sie sparen und vor allem wie viele Zinsen entfallen. Mit wenigen Daten und den Formeln des Annuitätendarlehens ist das einfach.

Das Ergebnis hilft bei der Entscheidung, ob und wie viel Sie tilgen und ob Sie die Rate senken oder die Laufzeit verkürzen.

Suchen Sie im Tilgungsplan oder Online-Banking: die Restschuld (das noch offene Kapital, nicht die Summe der Raten), den gebundenen Sollzins, die Anzahl der Restraten und deren Turnus (meist monatlich) sowie den Betrag, den Sie zusätzlich zahlen möchten.

Prüfen Sie im Darlehensvertrag außerdem, ob und in welcher Höhe Sondertilgungen vereinbart sind (häufig bis zu 5 % des Darlehensbetrags pro Jahr) und ob es Mindestbeträge oder feste Termine gibt.

Schritt 1: aktuelle Rate und künftige Zinsen ermitteln

Rechnen Sie den Jahreszins in den Monatszins um: i = Zins / 12. Bei 3 % sind das 0,25 %. Die Rate ergibt sich aus A = S × i / (1 − (1 + i)^−n). Bei 150.000 € und 240 Raten beträgt sie rund 831,90 €. Die künftigen Zinsen betragen A × n − S, also rund 49.650 €.

Schritt 2: Sondertilgung abziehen

Die neue Restschuld ist S − Sondertilgung. Mit 20.000 € sinkt sie auf 130.000 €. Ab jetzt werden die Monatszinsen auf diese neue Basis berechnet.

Schritt 3a: Rate neu berechnen (gleiche Laufzeit)

Wenden Sie die Formel erneut mit der neuen Restschuld und denselben 240 Raten an: Die Rate sinkt auf rund 721 €. Die künftigen Zinsen betragen rund 43.030 €, eine Ersparnis von rund 6.600 €.

Schritt 3b: Laufzeit neu berechnen (gleiche Rate)

Behalten Sie die Rate von 831,90 € bei und berechnen Sie die Monate mit n = −ln(1 − S × i / A) / ln(1 + i). Ergebnis: rund 199 Monate, das Darlehen endet rund 41 Monate früher. Die künftigen Zinsen sinken auf rund 34.560 €, eine Ersparnis von rund 15.100 €.

Schritt 4: Ergebnisse vergleichen

Die Zinsersparnis ist die Differenz der künftigen Zinsen ohne und mit Sondertilgung, abzüglich einer etwaigen Vorfälligkeitsentschädigung. Vergleichen Sie beide Varianten mit Ihrem Monatsbudget, Ihrer Rücklage und anderen Zielen.

Von Hand ist die Rechnung möglich, ein Online-Rechner vermeidet aber Fehler und spielt viele Szenarien in Sekunden durch. Im SmashMyRate-Rechner bewegen Sie einfach vier Regler: Restschuld, Zinssatz, Restlaufzeit und Sonderzahlung.

Wählen Sie dann „Laufzeit verkürzen“ oder „Rate senken“: Der Rechner zeigt sofort die gesparten Zinsen, die neue Rate oder Laufzeit und ein Vorher-Nachher-Diagramm. Währung und Sprache lassen sich wechseln, ohne die Berechnung zu verändern.

Tipps für verlässliche Schätzungen

Verwenden Sie die Restschuld nach der letzten gezahlten Rate, nicht den ursprünglichen Darlehensbetrag. Geben Sie den Sollzins ein, nicht den effektiven Jahreszins, der auch Kosten enthält. Bei variablen Darlehen testen Sie mehrere Zinsszenarien.

Der häufigste Fehler ist, Restschuld und Summe der Restraten zu verwechseln: Letztere enthält die künftigen Zinsen und verfälscht das Ergebnis. Ein weiterer Fehler ist, den Zeitpunkt zu ignorieren: Je früher Sie tilgen, desto größer die Ersparnis.

Und schließlich: Leeren Sie nicht Ihre gesamten Ersparnisse. Behalten Sie einen Notgroschen und prüfen Sie den neuen Tilgungsplan mit der Bank, bevor Sie zahlen. Rechnerergebnisse sind Schätzungen und ersetzen nicht die offizielle Abrechnung der Bank.

Wo finde ich meine Restschuld?

Im Tilgungsplan, im jährlichen Kontoauszug zum Darlehen, im Online-Banking oder auf Anfrage bei der Bank.

Sollzins oder Effektivzins?

Für Rate und Zinsen den Sollzins. Der Effektivzins dient zum Vergleich der Gesamtkosten verschiedener Angebote.

Ersetzt der Rechner die Abrechnung der Bank?

Nein. Er liefert eine verlässliche Schätzung zur Entscheidung, der genaue Betrag muss von der Bank bestätigt werden.